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降息瞭 這樣存錢還貸理財才對
降息後，一邊廂，房奴們在歡呼，另一邊廂，手頭有閑錢的人們卻不免有些沮喪。基準利率的下降，意味著在一段時間內銀行理財產品即將走跌、一些寶寶類餘額理財的收益會隨之下降。同時，包括信托、P2P在內的理財產品的預期收益率都會下行。這是否意味著，降息後，理財市場都是壞消息呢？其實也不盡然，隻是對於存款族來講，今後存錢需要火眼金睛貨比三傢。而同時各種類型的理財也都有獨門訣竅，比如喜歡整日玩手機的你，不妨利用點時間看看手機專屬理財。
1存款哪傢銀行強？
要比利率更要比期限
從22日起，新的存款和貸款利率已經實行。各傢銀行網點也開始紛紛掛上新的存款和貸款的牌價。相信不少羊城晚報讀者此前已經留意到，此次在調整利率的同時，將存款利率上浮空間由以往的1.1倍調整到瞭1.2倍。這意味著以往銀行的一浮到頂是上浮10%，而現在一浮到頂就是上升20%。
羊城晚報記者連日來瞭解到的情況是，廣州市內包括平安銀行、中信銀行、華夏銀行、廣州銀行和廣州農商行等，都對一年期限的定存利率一浮到頂。如此算下來，2.75%的一年期存款基準利率，上浮20%後為3.3%，與降息前3%的一年期存款基準利率上浮10%的效果一致。也就是說，從一年期的存款來看，大傢選擇這幾傢銀行，存款收益和降息前區別不大。
不過，值得留意的是，由於央行此次對利率分檔進行瞭精簡，不再給出五年期基準利率，各銀行可以自行選擇保留與否。因此，用五年期的存款利率來計算和比較，差別會更明顯：以廣州市場的華夏銀行為例，該行保留瞭五年期的定期存款利率，上浮後為4.75%，而同比之下，四大行則保持一致，雖然保留瞭五年期限的定期存款，但是存款利率僅為4.25%。
同樣，民生銀行和平安銀行都沒有設置五年期限的定期存款，但民生銀行的三年期定期存款利率已經上浮至4.4%，平安銀行執行利率更高達4.8%。這意味著，在一些銀行存三年定存的收益有可能比其他銀行存五年的收益高，不同銀行的利率長短期出現倒掛。
在專傢看來，這是利率市場化的表現，銀行自主定價權提高。但是對於普通老百姓而言，今後存錢就務必要先算一筆賬瞭。從當前市場利率來看，一般城商行的利率高於股份制銀行，而股份制銀行又略高於四大行。目前，據不完全統計，廣州市場上各類存款利率都上浮到頂的銀行包括平安銀行、長沙銀行等，而大多數銀行選擇將一年以內的存款利率上浮到頂。
2供樓族還貸馬上能減負？
已開始還貸的要等明年元旦後
100萬元的商業房貸每月可以少還234元，這種計算相信大傢已經看到不少瞭。不過仍有部分讀者對於到底何時按照新的利率執行標準計算房貸不清楚。甚至有貓友咨詢：是不是從下月起就可以少存一筆房貸錢？
值得註意的是，羊城晚報記者瞭解到，有部分銀行對已經通過審批但仍未放款的客戶，在第一時間開始聯系客戶簽署補充協議，這就意味著，還沒有放款的房貸者會根據最新的貸款利率來進行計算。而具體的計算方式是：貸款的基準利率×客戶的折扣。舉個例子：比如某客戶拿到瞭9.5折的利率優惠，而以往5年以上的貸款基準利率為6.65%，乘以客戶的折扣後貸款實際利率就為6.3175%，而降息後客戶的實際折扣貸款利率為5.8425%。
不過，已經放款的房貸者可千萬別自作聰明，從下月起減少存房貸錢。這裡需要特別提醒，與存款利率不同的是，房貸的利率調整具體要等到明年的元旦過後。屆時，購房者可以等候銀行的通知，按照最新的貸款利率標準執行。
3理財收益普降怎麼破？
選擇時要把握好訣竅
雖然降息後各類理財收益整體呈現下降的趨勢，但各類理財產品各有各的特點，投資者們選擇的時候隻要掌握相應的訣竅即可。
事實上，最近理財產品市場上的收益率已呈現出高收益理財產品數量日益稀少、投資門檻高、投資期限長等特點。估計這些趨勢會隨著央行降息進一步落實愈演愈烈。在“雙11”期間，不少招財貓粉絲都感覺到，用手機下單似乎更便宜。那麼如果用手機購買理財產品，是否也會更劃算呢？
羊城晚報記者對比發現，在同等收益率條件下，相對於櫃臺的理財產品而言，手機銀行專屬理財產品的投資門檻與投資期限較為理想。據銀率網數據庫統計，11月份手機銀行專屬理財產品（人民幣非結構性產品）的平均預期收益率為5.31%，平均投資期限為67天，投資門檻多為5萬元。相比之下，根據銀率網最新一期的周報顯示（統計時間為11月8日至11月14日），人民幣非結構性銀行理財產品的平均預期收益率為5.04%，平均投資期限則為122天。
某國有銀行電子銀行部一位人士承認，不少銀行也順應當前客戶向移動端轉移的趨勢，在手機客戶端APP、手機銀行和微信銀行等方面都格外賣力，因此關註銀行理財產品的投資者不妨多考慮手機銀行的理財產品。
而對於P2P行業而言，記者觀察發現，在宣佈降息的短短幾天內，雖然各傢平臺的CEO在接受媒體記者采訪時都表示未來平臺利率下降是大趨勢，但這些平臺的利率近日並未立刻對降息作出連鎖反應。有P2P業內人士就表示，平臺利率的變化可能要等到明年元旦後才體現出來。因此，近期有些平臺可能借著降息的由頭，推出一系列促銷活動，建議有關註P2P行業的投資者們可以留意。
同樣，對於較為高端的信托產品，優選財富投研中心總經理張淑霞表示，從長期來看，確實會出現整體收益率走低的趨勢，但是信托產品的收益率也受到行業風險等其他因素影響，因此一些項目較好、風險可控的信托產品仍然值得考慮。
最後，對於大傢普遍關心的餘額寶等“寶寶”類理財產品，不少理財機構都紛紛預測稱，該類型產品年化收益率將進一步走低至3%以下。有業內人士建議，習慣用該種餘額類互聯網理財的投資人群，不妨選擇在合適的節點化零為整，且最好尋求較為長期和固定的投資為宜。事實上，有一些銀行也推出瞭新型的存款方式，即存款利率按照定期存款利率結算，但仍然隨取隨用，建議投資者也可以先觀察一段時間，再決定是否跟進。
一年期整存整取的利率對比（基準利率為2.75%）
第一檔：國有五大行、招商銀行信用貸款銀行利率3%
第二檔：廣發銀行、廣州銀行、平安銀行、長沙銀行、中信銀行、廣州農商行、南粵銀行3.3%
有銀行五年期和三年期利率出現倒掛現象
銀行三年期五年期
五大國有銀行4.0%4.25%
浦發、興業4.轉貸信貸怎麼貸款比較會過件0%4.0%
中信銀行4.4%無
華夏銀行4.4%4.750%
民生銀行4.4%無
廣發銀行4.4%4.5%
平安銀行4.8%無
（註明：五大行為工、農、中、建、交五傢）
新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2014-11-25/18365942958906602209764.shtml
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